Как работают банки и суды взыскивая задолженность по процентам и кредиту?

Комментарии: 4

Бесплатная горячая линия
Юридическая консультация по телефонам ниже с 9.00 до 21.00

...или спросите юриста напрямую!
Введите пожалуйста ваш вопрос!


Кредиты позволяют решить многие проблемы, особенно жилищную. Однако если клиент начинает задерживать ежемесячные платежи, банк вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата задолженности и процентов по кредиту.

Поскольку оказаться в такой ситуации может каждый, то информация о том, какие есть способы взыскания долга, будет полезна большинству заемщиков.

 

Содержание статьи

○ Основные причины образования задолженности по кредиту

○ Особенности взыскания долга в зависимости от вида кредита

  Взыскание долга по ипотеке
  Взыскание долга по автокредиту
  Взыскание долгов по нецелевому кредиту

○ Последствия образования задолженности

  Оформление реструктуризации
  Продажа долга коллекторам
  Обращение банка в суд

○ Взыскание долгов через суд

  Взыскание основного долга
  Взыскание неустойки и штрафов за неуплату

○ Какие требования заявляются банком?

○ Способы обращение банков в суд

  Приказное производство
  Исковое производство

○ Передача долга судебным приставам

  Как происходит принудительное взыскание
  Комиссия приставам за работу

○ Ответы эксперта:

  Какой долг платится первым: основной или проценты по кредиту?
  Можно ли загасить кредит до истечения срока его погашения, нужно ли в этом случае переплачивать проценты?

○  Видео

 

○ Основные причины образования задолженности по кредиту

Чаще всего нарушать график платежей заемщик начинает из-за финансовых трудностей, которые могут возникнуть по причине потери работы, серьезного заболевания, сокращения зарплаты, резкого изменения курса валюты и т.п.

Есть безответственные клиенты, забывающие вовремя внести ежемесячный платеж. Некоторые заемщики изначально не собираются возвращать кредит, такое поведение можно расценивать как мошенничество.

 

○ Особенности взыскания долга в зависимости от вида кредита

Банки по-разному относятся к возникновению задолженности, это зависит от их внутренней политики. У некоторых просрочкой считаются 2-3 дня, у других – 1 месяц. Чаще всего кредитная организация пытается сначала выяснить причины, по которым заемщик перестал платить вовремя, и предложить варианты решения проблемы.

Если же задолженность продолжает увеличиваться, то банк начинает процедуру взыскания.

  Взыскание долга по ипотеке

Проще всего дело обстоит с кредитами, которые обеспечены залогом. Когда заемщик не в состоянии погасить долг, имущество изымают и продают на торгах. В случае с ипотечными кредитами расторгнуть договор банк может, если сроки внесения платежей нарушались больше 3-х раз в течение 12 месяцев даже при незначительных просрочках.

Вместе с тем, Закон № 102-ФЗ накладывает некоторые ограничения на реализацию предмета залога. Согласно ст. 54.1 не допускается обращать взыскание на имущество, если соблюдаются следующие условия:

  • Cумма долга составляет меньше 5% от цены предмета ипотеки по договору.
  • Период просрочки меньше 3 месяцев.

Если есть уважительные причины, суд может отложить реализацию имущества гражданина на срок до 1 года.

Важно!

Во внесудебном порядке запрещено обращать взыскание на жилье, которое является для должника единственным!

  Взыскание долга по автокредиту

В случае с автокредитом изъять предмет залога на первый взгляд просто, ведь никаких ограничений нет. С добросовестным заемщиком, который допустил просрочку из-за финансовых трудностей, могут заключить соглашение о передаче машины банку на ответственное хранение до погашения задолженности. Если же кредит просто не платят, банк разыскивает автомобиль и владельца своими силами.

Важно!

Изъять имущество имеют право только правоохранительные органы или судебные приставы, а не сотрудники банка.

Для решения вопроса банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. Она проставляется на соглашении о внесудебном порядке изъятия и реализации предмета залога. Это позволяет начать исполнительное производство без судебного разбирательства.

 Взыскание долгов по нецелевому кредиту

Взыскание задолженности по потребительским кредитам зависит от способа его получения. Некоторые банки выдают крупные нецелевые займы под залог недвижимости. При нарушении графика платежей на нее может быть наложено взыскание.

Если для получения кредита привлекали поручителей, то задолженность будут взыскивать не только с должника, но и с них. Средства по займам без обеспечения возвращают с помощью коллекторских агентств или через суд.

 

○ Последствия образования задолженности

Действия банка по взысканию средств зависят от его внутренней политики и обстоятельств, из-за которых возникла задолженность. С заемщиком или пытаются договориться, или прибегают к принудительным мерам.

  Оформление реструктуризации

Данная процедура представляет собой изменение условий и порядка выплаты долга. Есть несколько вариантов реструктуризации, которые может предложить банк:

  • Кредитные каникулы в виде отсрочки платежей на несколько месяцев.
  • Увеличение срока договора за счет уменьшения ежемесячного платежа.
  • Изменение валюты кредитования в случае роста курса.
  • Списание неустойки.
  • Снижение процентной ставки.

Последний способ относится к программам рефинансирования, но при идеальной кредитной истории должника может применяться в рамках реструктуризации.

  Продажа долга коллекторам

С коллекторским агентством банк может заключить договор на взыскание долга или продать его. В первом случае агентство зарабатывает на процентах от возвращенной суммы, а во втором покупает кредитное обязательство за меньшую стоимость. Методы работы этих организаций часто бывают криминальными, поэтому должнику следует при любых противозаконных действиях с их стороны обращаться в правоохранительные органы.

Важно!

Возможность передачи долга третьим лицам должна быть прописана в договоре.

  Обращение банка в суд

Если добиться погашения задолженности не получилось либо клиент избегает общения с представителями банка, не отвечает на звонки, то единственным способом будет обращение в суд.

 

○ Взыскание долгов через суд

Кредитная организация направляет исковое заявление в суд по месту своего нахождения или по месту жительства ответчика. Копию доставляют должнику и поручителям, чтобы обеспечить их присутствие на заседании.

  Взыскание основного долга

На сумму основного долга начисляют проценты за весь срок пользования займом. Кроме того, банк может включить в задолженность различные комиссии и штрафы за просрочку. Но их можно оспорить в суде, поскольку законодательством они не предусмотрены. По закону начислить можно только неустойку.

  Взыскание неустойки и штрафов за неуплату

За неисполнение договора кредитор вправе взыскать неустойку в соответствии со ст. 330 ГК. Она подразделяется на штраф, размер которого обычно определяют в договоре, и пени, которые считаются на каждый день просрочки. Неустойка обычно начисляется на общую сумму договора.

  Какие требования заявляются банком

К иску прилагают расчет суммы задолженности, причем отдельно прописывают размер основного долга, процентов и штрафных санкций. Окончательное решение о подлежащей взысканию сумме суд выносит после изучения всех обстоятельств дела.

 

○ Способы обращение банков в суд

Существуют 2 варианта взыскания задолженности по займу через суд. Это судебный приказ и рассмотрение иска в ходе заседания. Выбор способа зависит от суммы договора.

  Приказное производство

Его применяют, если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Ст. 121 ГПК определяет судебный приказ как постановление о взыскании денежных средств, которое судья выносит единолично без вызова сторон. Это означает, что ответчика не оповещают о месте и времени рассмотрения заявления банка.

Он узнает об этом, когда получает уже вынесенный приказ. Согласно ст. 128 ГПК у него есть возможность в течение 10 дней с момента получения представить возражения. Тогда судья отменяет приказ, и дело рассматривают в порядке искового производства. Если возражения от должника не будет, постановление вступает в силу.

Важно!

Судья не изучает указанные в возражении причины, значение имеет сам факт их наличия.

  Исковое производство

Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей или на судебный приказ поступило возражение от должника, банк подает исковое заявление. На заседание вызывают должника, представителя банка и поручителей, если они есть.

Суд рассматривает дело по существу и выносит решение, которое ответчик может обжаловать в течение месяца. После принятия окончательного решения выполнить требования заемщик может в добровольном порядке или принудительно.

 

○ Передача долга судебным приставам

На основании решения суда выносят постановление об исполнительном производстве в соответствии с Законом 229-ФЗ. Если исполнительный лист поступил впервые, то пристав извещает должника о том, что у него есть 5 дней на добровольное исполнение. По окончании этого срока постановление исполняют принудительно.

  Как происходит принудительное взыскание

Приставы вправе обратить взыскание на имущество должника, счета в банках, зарплату. Если имущество изымают, его продают на торгах или передают взыскателю. Для удержания средств из заработка исполнительный лист отправляют работодателю. Не допускается обращать взыскание на следующие виды выплат:

  • Алименты.
  • Пенсия по утрате кормильца.
  • Пособия на детей.
  • Материнский капитал.
  • Возмещение вреда здоровью.

Общий размер удержаний не должен превышать 50% заработка.

  Комиссия приставам за работу

Если должник не вернул долг добровольно в указанный срок, он обязан уплатить исполнительский сбор. Его размер составляет 7% от суммы долга, но не меньше 1 000 рублей. В случае, когда средства взыскивают еще и с поручителей, сбор уплачивает каждый из них.

 

○ Ответы эксперта

  Какой долг платится первым: основной или проценты по кредиту?

В соответствии со ст. 319 ГК если сумма платежа не исполняет денежное обязательство, то сначала погашаются издержки кредитора, затем – проценты, и последним – основной долг. Согласно разъяснениям Верховного Суда в данном случае под процентами следует понимать плату за пользование денежными средствами. Проценты за неисполнение обязательства погашаются после суммы основного долга.

  Можно ли погасить кредит до истечения срока его погашения, нужно ли в этом случае переплачивать проценты?

В соответствии с п. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ клиент может вернуть досрочно всю сумму займа или его часть, об этом он должен предупредить банк за 30 дней. Кредитор обязан в течение 5 дней с момента получения уведомления пересчитать сумму основного долга и процентов на день фактического погашения. Т.е банк не может начислить проценты на весь срок договора.

 

Видео

Арбитражный управляющий расскажет, как решить проблему задолженности по кредиту.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ


Сохраните страницу в cоцcетях:

Комментарии

Мне последний месяц звонят из банка и просят заплатить долг, хотя я никакого кредита не брала. Что делать? Может не обращать внимания?

Прежде всего, эти требования нельзя игнорировать, нужно тщательно во всем разобраться. Ни в коем случае не сообщайте свои персональные данные, информацию о картах, не перечисляйте деньги, если вам назвали реквизиты. Банк мог перепутать контактную информацию или кто-то незаконно оформил кредит на ваше имя. Необходимо обратиться в офис этого банка и попросить предоставить документы, на основании которых от вас требуют вернуть долг. Если вы не подписывали договор и не являетесь поручителем у своих знакомых или близких, следует написать заявление с требованием разобраться в ситуации. Копию с отметкой сотрудника банка о получении нужно оставить у себя. Если проблема не будет решена в течение месяца, можно направить жалобу в Центробанк и прокуратуру.

У меня умер отец, с которым мы не общались много лет, я единственный его наследник, мне досталась его квартира. Сейчас выяснилось, что у него долг по кредиту, банк требует возврата с меня. Но я же этот кредит не брал, почему я должен платить?

Согласно ст. 1112 ГК в состав наследства кроме вещей умершего входят имущественные права и обязанности. Каждый их наследников отвечает по долгам наследодателя пропорционально полученной доле имущества. Таким образом, если у заемщика есть наследники и они не отказались от наследства, то на них ложится обязанность погасить кредит. Ст. 1158 ГК не допускает отказ от части наследства. То есть нельзя отказаться от наследства в части выплаты долга и согласиться в части принятия какого-либо имущества, например, квартиры.

Добавить комментарий