Как исправить (восстановить) кредитную историю в БКИ?

Формирование индивидуальных кредитных историй граждан необходимо для уменьшения рисков при получении займов. Занимаются этим бюро кредитных историй – БКИ. В соответствии с Законом 218-ФЗ они обязаны передавать банкам по их запросу информацию о заемщике. Положительная КИ повышает возможность получения кредита, а иногда даже позволяет улучшить его условия, например, снизить процент или оформить с минимальным количеством документов.

Поэтому информация о том, какими способами можно ли исправить кредитную историю, будет интересна практически каждому.

 

 

○ Основные причины ухудшения кредитной истории.

Ошибочно полагать, что испортить КИ могут только злостные неплатежи. Есть много причин, по которым у заемщика могут возникнуть проблемы с банком, и он окажется в числе неблагонадежных клиентов. Причем не всегда они зависят от самого гражданина.

✔  «Проблемный» клиент.

Чаще всего, это должник, который прекратил платежи. Также проблемным кредит считается в следующих случаях:

• Ежемесячные взносы периодически задерживаются.
• Долго нет связи с заемщиком.
• Средства использованы не по назначению при целевом кредитовании.
• Финансовое состояние заемщика изменилось в худшую сторону и др.

Проблемным клиента делает отсутствие ответственности и юридическая безграмотность, когда он подписывает договор, даже не прочитав его. Все данные по его взаимодействию с банком вносятся в КИ, и в дальнейшем будут препятствовать получению кредитов в других финансовых учреждениях.

✔  Невнесение нескольких копеек на счет банка.

Это может показаться невероятным, но из-за такой мелочи история может быть испорчена. Даже несколько копеек будут считаться задолженностью, на нее будут начисляться проценты, штрафы и комиссии. Сложившаяся практика показывает, что зачастую эта крошечная недоплата превращается в солидный долг, который приходится оспаривать в судебном порядке.

Поэтому если сумма платежа рассчитана с копейками, лучше округлить ее в большую сторону и переплатить банку. При полном погашении кредита обязательно нужно взять справку об отсутствии долга и аннулировать счет, который был открыт для обслуживания кредита.

А вот остальные причины ухудшения кредитной истории от самого заемщика чаще всего не зависят.

✔ Ошибка сотрудников БКИ или банка.

В этом случае виной является человеческий фактор. Например, работники банка или БКИ забыли внести информацию о погашении  кредита или перепутали личные карточки клиентов, особенно, если они однофамильцы. Еще одной причиной может быть сбой программного обеспечения во время внесения сведений.

Если заемщик обнаружил ошибку в своей истории, нужно обратиться в бюро с заявлением об ее исправлении.

✔  Заемщик стал жертвой мошенников.

Такая ситуация обычно складывается, если гражданин потерял паспорт или его украли. Так же возможен вариант, когда сотрудник банка воспользовался его персональными данными. Факт незаконного оформления кредита обнаруживается довольно быстро, ведь платить по нему мошенники не собираются, и банк начинает требовать долг с гражданина.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Способы улучшения КИ.

Независимо от причин, по которым история испорчена, исправить ее все-таки можно. Для этого существует несколько способов, все зависит от ситуации.

✔  Уведомление банка о невозможности внесения платежей.

Если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита, следует немедленно сообщить об этом. В уведомлении нужно подробно описать причины, по которым невозможно вовремя вносить платежи, и попросить банк о реструктуризации долга.

Передать его можно лично, причем на 2 экземпляре необходимо проставить отметку сотрудника банка о получении. Либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если банк откажет, можно требовать реструктуризации через суд, а уведомление послужит доказательством того, что заемщик пытался решить этот вопрос в досудебном порядке.

✔  Оформление мелких кредитов с постоянным погашением.

Исправить КИ проще всего путем получения и своевременного возврата мелких займов. Но здесь могут возникнуть трудности, поскольку клиентам с плохой историей кредиты не выдают. В этой ситуации многие пользуются услугами МФО, поскольку у них можно оформить займ с любой КИ. Взяв несколько раз небольшую сумму, и вовремя погасив ее, гражданин получает положительные записи в истории. Однако при этом способе приходится выплачивать большие проценты.

Более выгодный вариант – оформить кредитную карту, если получится. Лимит по ней вначале будет маленьким. Но, если клиент будет ей активно пользоваться и вовремя вносить ежемесячные платежи, то постепенно он будет увеличиваться. Эти сведения будут отражаться в КИ, и доверие других банков к заемщику также будет расти.

✔  Ожидание аннулирования КИ.

Согласно ст. 7 Закона 218-ФЗ аннулировать историю можно по следующим основаниям:

• Истечение 10-летнего срока хранения.
• Вступившее в силу решение суда.
• Полное оспаривание содержащейся в КИ информации.

Таким образом, придется либо долго ждать, либо обращаться в суд или БКИ для оспаривания сведений, а для этого должны быть веские основания.

✔  Оспаривание кредитной истории.

В соответствии с Законом 218-ФЗ оспаривать неверную информацию следует сначала в БКИ. Для этого необходимо направить в бюро заявление об исправлении или исключении ложных сведений. БКИ самостоятельно проверяет эти данные, и в течение 30 дней вносит соответствующие изменения и сообщает об этом заемщику. Если бюро отказало, решение можно обжаловать в судебном порядке.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

✔  Как узнать свою кредитную историю?

Иногда люди даже не подозревают, что их КИ испорчена. Это обнаруживается только при отказе в получении кредита. Поэтому можно воспользоваться правом на получения отчета из БКИ. На основании п. 2 ст. 8 Закона 218-ФЗ гражданин может 1 раз в год бесплатно запросить информацию в тех бюро, где есть его история, проверить ее правильность и внести изменения в случае необходимости. С 01 февраля 2019 года на основании изменений, внесенных Законом № 327-ФЗ, это можно будет сделать 2 раза в год. Повторное обращение за отчетом в те же БКИ будет уже платным.

Если гражданин не знает, в каком бюро находится его история, нужно обратиться в Центральный каталог. Если известен код субъекта КИ, это можно сделать напрямую, либо подать заявление в банк или МФО, которые выдавали кредит, чтобы узнать код. Центральный каталог размещен на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории». После направления запроса в течение 3 дней поступает ответ с перечнем всех БКИ, где есть сведения о заемщике.

✔  Можно ли доказать, что кредит брал не гражданин, а у него украли документы?

При краже документов необходимо немедленно обратиться с заявлением в полицию. Принявший его дежурный сотрудник выдает гражданину талон-уведомление, на котором указана дата и время регистрации обращения. Этот документ и будет доказательством того, что в момент оформления кредита паспорта у него не было.

Вернуться к содержанию ↑

 

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ