Невыплата микрозайма - что будет, как уменьшить последствия.

Многие граждане берут микрозаймы для решения своих финансовых трудностей. Не всегда получается вовремя погасить долг, поэтому специалисты кредитной организации ежедневно звонят по телефону и просят вернуть долг.
В этой статье я расскажу, какие негативные последствия могут возникнуть из-за неуплаты кредита и что делать, чтобы решить эту проблему.

 

 

○ Понятие недобросовестного (проблемного) должника.

Микрозайм – это кредит на маленькую сумму, который выдается на короткий срок. Получить его очень просто, поскольку достаточно иметь при себе паспорт.

Оформить договор можно в офисе микрофинансовой компании или онлайн. Взаймы выдается до 25 000 руб. с условием вернуть долг через месяц. Банки предпочитают сотрудничать с проверенными клиентами, у которых хорошая кредитная история.

Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность вовремя возвратить сумму займа с процентами. Если лицо допускает просрочку, не платит или подает заявление на фиктивное банкротство, то его называют недобросовестным.

В законодательстве нет четкого понятия недобросовестности должника. В каждом конкретном случае такую оценку дает суд, основываясь на поведении заемщика.

Вернуться к содержанию ↑

 

○  Последствия неуплаты микрозайма.

Заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, задается вопросом, что будет, если не вернуть вовремя долг.

В отношении недобросовестного должника применяют следующие меры:

• Вносят в базу неблагонадежных клиентов.
• Обращаются в суд с иском о взыскании долга.
• Возвращают долг с помощью коллекторской организации.
• Признают должника банкротом и реализуют имущество в целях погашения займа.
• Взыскивают штрафы и пени за просрочку и невыплату кредита.

Рассмотрим более подробно негативные последствия неуплаты микрозайма.

✔ Внесение в «черный список» банков.

Если клиент берет кредит в банке, то в отношении него заводится кредитная история. В соответствии с пунктом 1.1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ: «запись кредитной истории – информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.»

Проблемные клиенты попадают в специальную базу – так называемый «черный список». В него вносится любой клиент, который вызвал подозрение у банка. В дальнейшем кредитная организация отказывается работать с такими лицами.

Перечень недобросовестных должников формируется по следующим критериям:

• Просрочки по займу, невыполнение условий договора.
• Налоговые, алиментные, коммунальные и другие долги.
• Наличие судимости.
• Предоставление недостоверных сведений.
• Процедура банкротства.
• Финансовые махинации со стороны заемщика.
• Обременение имущества клиента в рамках исполнительного производства.
• Недееспособность.
• Неисполнение судебных решений.
• Агрессивное поведение и появление в банке в нетрезвом состоянии.
• Другие.

Выйти из «черного списка» очень сложно, поскольку информация носит конфиденциальный характер.

✔ Судебные разбирательства.

Как только банк или МФО видит просрочку по займу, заемщику направляют письмо с требованием вернуть долг. Если должник не реагирует на претензию, заимодавец подает исковое заявление в суд.

Судья при рассмотрении дела исследует условия договора, причины неуплаты долга и другие обстоятельства. Если требования обоснованное, выносится решение о взыскании задолженности и неустойки за просрочку.

В случае неисполнения судебного решения документы передаются судебным приставам. В отношении должника возбуждается исполнительное производство. Сначала применяют такую меру принудительного исполнения, как обращение взыскания на заработную плату и другие доходы.

Согласно статье 98 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ:

«Судебный пристав-исполнитель обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина в следующих случаях:

1. Исполнение исполнительных документов, содержащих требования о взыскании периодических платежей.
2. Взыскание суммы, не превышающей десяти тысяч рублей.
3. Отсутствие или недостаточность у должника денежных средств и иного имущества для исполнения требований исполнительного документа в полном объеме.»

Если денежных средств недостаточно, то взыскание обращается на имущество должника. Заемщик самостоятельно продает собственность и закрывает долг, или это делается принудительно. Он вправе выбрать, какие вещи нужно продать в первую очередь.

За долги приставы вправе забрать:

• Мебель.
• Бытовую технику.
• Предметы обихода.
• Драгоценности.
• Автомобиль.

Если вещи оформлены на членов семьи, а не на должника, то изымать их нельзя. Также не тронут имущество, которое является единственным источником средств к существованию, предметами первой необходимости (например, одежда, холодильник, плита).

✔ Коллекторское преследование.

Многие МФО не обращаются в суд и привлекают коллекторские агентства для взыскания задолженности. Их деятельность регламентируется Федеральным законом от 03.07.2016 года № 230-ФЗ.

Организация по взысканию долгов должна быть включена в специальный реестр. Она вправе предъявлять требования к конкретному лицу на основании договора, заключенного с МФО или банком.

Согласно статье 4 Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ:

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

• Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие).
• Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
• Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Другие способы взаимодействия должны быть предусмотрены соглашением между кредитором и должником.

Запрещено применять в отношении должника:

• Физическую силу и угрозы.
• Действия, направленные на повреждение имущества.
• Методы, опасные для здоровья и жизни людей.
• Психологическое давление.
• Обман.
• Другие неправомерные действия.

✔ Признание банкротом.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ заявление о банкротстве вправе подать как кредитор, так и должник. Суды принимают заявление, если задолженность составляет не менее 500 000 руб. и не погашается в течение трех месяцев.

Как правило, микрозаймы выдаются на небольшие суммы, поэтому при меньшей задолженности неплательщика нельзя признать несостоятельным. Гражданин вправе обратиться в суд при долге ниже 500 000 руб., если стоимость его имущества не позволяет погасить кредит. В этом случае потребуется собрать большой пакет документов, чтобы доказать свою неплатежеспособность.

✔ Штрафы и пени.

В договоре о предоставлении микрозайма могут быть предусмотрены пени и штрафы за просрочку и неуплату. Согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ проценты начисляются на непогашенную часть долга. Сумма неустойки не должна быть выше двукратного размера задолженности.

МФО может воспользоваться другой схемой: не признать задолженность просроченной и применить требования пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ. В этом случае по займам, выданным под процент, начисляется неустойка за неисполнение обязательств до 20 % годовых от оставшейся задолженности.

Если должник не погашает наложенные на него пени, МФО вправе обратиться за взысканием в суд. Поэтому избежать штрафов не получится, и стоит оплачивать всю задолженность вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Как действовать заемщикам?

Бывают непредвиденные ситуации, когда нечем платить по микрозайму. Не стоит избегать требований со стороны МФО. Это может привести к тому, что сумма долга возрастет за счет начисления пеней и штрафов.

Рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:

• Договориться с МФО об отсрочке платежа.
• Рефинансировать задолженность.
• Подать заявление в суд о признании себя банкротом.

✔ Обратиться к менеджеру организации и обосновать невозможность выплачивать средства.

Следует обратиться к менеджеру кредитной организации и написать заявление об отсрочке с указанием причины невозможности уплаты кредита. Если есть подтверждающие документы, нужно их приложить (больничный лист, приказ об увольнении и т.д.).

Если финансовые трудности временные, и МФО признает причины просрочки вескими, будет предоставлен льготный период для выплаты. Как правило он небольшой – от нескольких дней до нескольких недель. В зависимости от усмотрения компании проценты в это время могут начислять или замораживаться.

✔ Инициировать рефинансирование.

Если договориться не удалось, можно попробовать рефинансировать задолженность. Для этого нужно обратиться в другую МФО или в банк и закрыть долг за счет нового кредита. Будет заключен другой договор на иных условиях.

Такой метод позволит избежать начисления пеней и штрафов. Потребуется доказать, что гражданин не является злостным неплательщиком и попал в трудную жизненную ситуацию.

✔ Объявить себя банкротом.

Бывает, что должнику отказывают в реструктуризации, поэтому он вынужден объявить себя банкротом. Желательно, чтобы сумма долга была выше 500 000 руб. Она может складываться из всех имеющихся задолженностей по микрокредиту и другим денежным обязательствам.

Заемщик готовит заявление в суд, прикладывает документы, подтверждающие неплатежеспособность, и вносит государственную пошлину. Дополнительно нужно оплатить услуги арбитражного управляющего, что составляет около 100 000 руб.

В ходе судебного разбирательства формируется реестр кредиторов. Долги по займу входят в третью очередь. Если для погашения требований недостаточно имущества должника, они списываются.

В большинстве случаев применение этой процедуры нецелесообразно. При наличии небольшого долга гражданину придется потратить гораздо больше, чтобы списать имеющиеся долги.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

✔ Что делать, если пени и штрафы превысили кредит в сотни раз?

Федеральные законы от 02.07.2010 года № 151-ФЗ, от 21.12.2013 года № 353-ФЗ содержат ограничения в части максимальных пределов пеней и штрафов по потребительским кредитам. Сумма процентов начисляется только на непокрытую часть долга и не должна превышать двукратную ее величину.

Если МФО злоупотребляет своими правами и устанавливает завышенные процентные ставки, то следует обратиться в суд с заявлением о снижении пеней и штрафов. Судебная практика поддерживает заемщиков, поэтому требование будет удовлетворено.

✔ Что делать, если угрожают коллекторы?

На практике коллекторы часто пользуются незаконными способами для взыскания долгов: запугивают заемщика, угрожают, применяют психологическое давление, в редких случаях наносят физические повреждения.

В такой ситуации следует записывать все диалоги, которые ведутся по телефону. Существует много приложений, которые позволяют сохранять разговор в аудиоформате. Также у своего оператора можно попросить распечатку звонков.

Если испорчено имущество или нанесен вред здоровью, нужно обратиться в правоохранительные органы и зафиксировать этот факт. В случае необходимости следует провести независимую экспертизу, взять показания у свидетелей.

Далее возможны два варианта развития событий: следует написать претензию на имя руководства коллекторского агентства или обратиться в суд за взысканием материального и морального вреда. Часто первый вариант неэффективен, поэтому можно сразу решать вопрос в судебном заседании.

Вернуться к содержанию ↑

 

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ