Что делать если страховая не платит по КАСКО. Инструкция по получению выплат со страховой компании.

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно, однако это достаточно востребованная услуга. В отличие от ОСАГО, при таком страховании возмещение получает не пострадавший, а сам владелец автомобиля, страховым случаем считается не только ДТП, но и угон, и т. д. Однако случается, что страховщик под тем или иным предлогом отказывает своему клиенту в выплатах возмещения. Разберёмся, что на этот счёт говорит закон, и как можно решить эту проблему.

 

 

 

○ Причины отказа в выплате.

Для начала следует определиться, по каким основаниям компания может оказать владельцу полиса КАСКО в страховом возмещении. Как правило, причинами являются следующие обстоятельства:

1. Клиент потерял свой экземпляр договора или страховой полис.
2. Пропущены сроки обращения к страховщику.
3. Нет постановления ГИБДД о ДТП.
4. Нет талона ТО или СТС на машину.
5. Автомобиль был угнан вместе с ключами и документами на него, оставленными внутри.
6. На машине не была установлена сигнализация.
7. Компания не считает повреждение машины страховым случаем.
8. Управление в момент ДТП было передано лицу, которое не было указано в договоре.
9. В протоколе, составленном полицией, указано, что владелец машины претензий ни к кому не имеет.

Перечень этот ориентировочный, компании могут попытаться отказать в выплатах и по другим причинам. Кроме того, практикуется ещё и такой вариант, как невыплата безо всяких причин. В этом случае страховщик просто затягивает сроки, не отвечая на запросы клиента, либо отделываясь общими фразами типа: «Ваш вопрос рассматривается, ожидайте».

Наконец, нужно учитывать ещё и содержание договора. Дело в том, что «полный КАСКО» встречается исключительно редко. Как правило, компания указывает определённый перечень страховых случаев, когда выплаты будут производиться – и если произошло что-то, не включённое в этот перечень, добиться выплат будет нереально. К сожалению, многие компании отделываются расплывчатыми формулировками, не прописывая подробно страховые случаи, а лишь проводя их общую классификацию – и потом довольно убедительно пытаются доказать клиенту, что на его случай действие страхового полиса не распространяется.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Досудебное решение спора.

В том случае, если компания отказывается выплачивать возмещение, занижает сумму либо затягивает время рассмотрения, для начала имеет смысл обратиться к самому страховщику. В том случае, если отказ или иные неправомерные действия вызваны не внутренней политикой компании, а некомпетентностью или ошибками конкретного сотрудника, на этом этапе есть возможность решить дело миром.

Претензионный порядок может быть:

• Добровольным – в случаях, когда сам клиент страховой компании решает для начала разобраться с проблемой таким образом.
• Обязательным – если в условиях договора, заключённого со страховой компанией по КАСКО, прямо указана необходимость сначала обратиться с претензией.

Подать претензию можно следующим образом:

1. Лично явившись в офис компании. В этом случае необходимо готовить претензию в двух экземплярах: один остаётся в офисе, на втором сотрудник, принявший претензию, должен расписаться и поставить дату приёма. Такой способ доказывает, что претензия действительно подавалась.
2. Направить по почте. В этом случае используется заказное письмо с уведомлением и – крайне желательно! – с описью вложения, заверенной оператором почтового отделения.
3. По электронной почте. Однако в этом случае заявителю потребуется квалифицированная электронная подпись. Получить такую подпись и сертификат на неё можно в одной из удостоверяющих компаний, действующих в России.

Сама по себе претензия должна содержать следующую информацию:

• Данные о страховой компании (название, адрес, ФИО руководителя).
• Данные заявителя.
• Номер договора, заключённого со страховой компанией.
• Причина обращения с указанием, какие, по мнению заявителя, допущены нарушения страховой компанией.
• Срок, в течение которого ожидается ответ от компании.
• Реквизиты банковского счёта, на который должно быть переведено страховое возмещение.

К претензии должны прилагаться копии документов о ДТП (если произошло оно), заключение эксперта-оценщика о стоимости восстановительного ремонта и иные доказательства, подтверждающие позицию гражданина.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Жалоба в ЦБ РФ.

В том случае, если претензия не принесла результата, на страховую компанию можно подать жалобу в один из надзорных органов. В частности, достаточно эффективным является обращение в Центробанк. Дело в том, что в соответствии со ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» надзор за деятельностью в страховой сфере осуществляется именно ЦБ РФ. Более того, после того, как в 2013 году была упразднена ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), её функции были переданы как раз Центробанку.

Контролируя страховщиков, ЦБ РФ не только выдаёт лицензии, позволяющие им работать в области страхования, но может и отозвать или приостановить эти разрешения. Кроме того, ст. 30 названного закона даёт Центробанку право проводить проверки деятельности страховых компаний – а поводом для такой проверки может оказаться как раз жалоба гражданина. Наконец, в силу того же закона предписания ЦБ РФ обязательны к исполнению страховыми компаниями – и в случае игнорирования их страховщик будет оштрафован либо лишится лицензии.

Обратиться в ЦБ с жалобой по КАСКО можно следующими способами:

• Заполнив электронную форму на официальном сайте и приложив сканы необходимых документов.
• Направив письмо в региональное подразделение ЦБ РФ.
• Отправить электронное письмо, заверив его квалифицированной подписью.

В жалобе необходимо указать, какие конкретно нарушения были допущены, название и адрес страховой компании, номер договора.

Жалоба в ЦБ РФ, согласно ст. 12 ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», составляет 30 дней. В случае, если требуется дополнительная более глубокая проверка фактов, этот срок может быть продлён, но не больше, чем ещё на 30 дней. О продлении ЦБ РФ должен письменно уведомить обратившегося гражданина.

По результатам рассмотрения должностные лица Центробанка принимают одно из следующих решений:

1. Признают жалобу обоснованной. В этом случае гражданину сообщается об этом, а в адрес страховой компании выносится предписание, по которому она должна исправить допущенные нарушения.
2. Отказывают в жалобе с указанием причин отказа. В этом случае гражданину остаётся только обратиться в суд с исковым заявлением, либо жалобой на решение сотрудника ЦБ РФ.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Обращение в суд.

Обращаясь в надзорные органы, нужно помнить: они лишь следят за тем, чтобы не было нарушений закона. Споры между страховщиком и его клиентом, касающиеся суммы возмещения и толкования норм договора они не решают. Поэтому во многих случаях после того, как претензия в страховую оказалась безрезультатной, гражданину нужно обращаться в суд.

 

✔ Подготовка к обращению.

Подача заявления требует определённой подготовки. Поэтому прежде, чем обращаться с иском, клиенту страховой компании необходимо:

• Соблюсти досудебный порядок. По ОСАГО он обязателен, по КАСКО – лишь в случаях, если это указано в договоре. Если такое указание есть, то прежде, чем обращаться в суд, необходимо подать претензию и дождаться либо ответа, либо истечения срока.
• Провести независимую экспертизу, определив точный размер ущерба, причинённого автомобилю. Для этого нужно обратиться к эксперту-оценщику, имеющему необходимую лицензию и занимающемуся автовопросами. На экспертизу необходимо пригласить представителя страховой компании (например, с помощью телеграммы). Однако если после приглашения никто от страховой не явился – это не сделает экспертизу недействительной.
• Подсчитать полный размер понесённых расходов, связанных с истребованием невыплаченной суммы. Сюда войдёт оплата эксперта, почтовые и транспортные расходы и т. д. В случае выигрыша дела в суде эти расходы будут возмещены страховой компанией.
• Собрать иные доказательства, которые подтвердят правоту истца. Их точный перечень будет зависеть от конкретных обстоятельств дела.

В том случае, если ущерб автомобилю был причинён в результате ДТП, заявителю могут потребоваться документы, оформленные в ГИБДД: схема ДТП, справка, протокол осмотра. Кроме того, если проводилось медицинское освидетельствование, то его результаты тоже могут потребоваться в суде.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Подача иска.

При подаче иска гражданину необходимо руководствоваться нормами ГПК РФ. Прежде всего нужно руководствоваться ч. 2 ст. 131, которая описывает требования, предъявляемые судом к иску:

• «В исковом заявлении должны быть указаны:
• 1) Наименование суда, в который подается заявление.
• 2) Наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем.
• 3) Наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения.
• 4) В чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования.
• 5) Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.
• 6) Цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм.
• 7) Сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.
• 8) Перечень прилагаемых к заявлению документов.
• В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.»

Иных требований, равно как и официального бланка для заявления, закон не предусматривает.

К исковому заявлению должны быть приложены:

1. Квитанция, подтверждающая, что пошлина была уплачена.
2. Копия заявления для ответчика (обязательно) и третьих лиц (если они участвуют в деле).
3. Копии документов, подтверждающих позицию истца. Оригиналы предъявляются в самом заседании, а копии приобщаются к делу.
4. Ходатайства. Истец вправе просить суд о рассмотрении дела в своё отсутствие, о вызове свидетелей, об истребовании тех доказательств, которые ему самому получить не удалось и т. д.

Исковое заявление подаётся в суд, на территории которого действует то структурное подразделение страховой компании, с которым возник спор. Подать иск можно следующими способами:

• Лично явившись в канцелярию суда.
• Направив иск по почте.
• С помощью интернета. Этот вариант предусмотрен ГПК, но здесь тоже потребуется квалифицированная подпись.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Доказывание в суде.

Как правило, дело назначается к рассмотрению примерно через месяц после того, как иск поступил в суд. Конкретный срок зависит от того, сколько судей работают в данный момент, и от того, насколько они загружены другими делами.

После того, как дело началось рассматриваться, истцу необходимо доказать свою правоту. Конкретного алгоритма доказывания в суде нет – всё зависит от обстоятельств дела. При этом в качестве доказательств могут использоваться:

1. Любые документы, содержащие необходимые для дела сведения.
2. Показания свидетелей. Истцу необходимо самому обеспечить их явку. Однако при необходимости он может просить суд о содействии и о направлении повестки конкретному человеку. Как правило, это нужно в тех случаях, когда во время заседания свидетель занят, и ему нужно официально подтвердить перед работодателем необходимость покинуть рабочее место.
3. Показания эксперта. Если ущерб был подтверждён независимой оценкой, то эксперт-оценщик может быть вызван в суд.
4. Фотографии и видеозаписи. Обычно фотографии распечатываются и прилагаются к делу, а записи демонстрируются непосредственно в заседании, если есть техническая возможность. Сами же файлы с записями необходимо перенести на носитель (обычно – компакт-диск или DVD), который уже может быть приложен к делу.
5. Вещественные доказательства. По спорам о КАСКО они используются редко, но ГПК РФ допускает их применение.

Порядок предъявления и использования доказательств регулирует глава 6 ГПК РФ. Истцу нужно прежде всего помнить следующие правила, содержащиеся в этой главе:

• Доказательства должны относиться к делу. Это значит, что использоваться должны лишь те из них, которые содержат сведения, необходимые для рассмотрения. Посторонние же могут быть отведены и не рассмотрены судом.
• Доказательства должны быть допустимыми. В некоторых случаях закон прямо ограничивает использование отдельных видов доказательств. К примеру, поскольку в силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть письменным, то если документ не был подписан – в силу ст. 162 того же кодекса нельзя использовать свидетельские показания, чтобы подтвердить факт его заключения.
• Доказывание конкретных фактов ложится на ту сторону, которая на них опирается. Суд может помочь со сбором доказательств, но доказывать за истца судья ничего не станет.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Решения суда.

После того, как дело рассмотрено, судья принимает одно из следующих решений:

1. Удовлетворить требования, которые заявил истец, полностью.
2. Удовлетворить частично.
3. Отказать в заявленных требованиях.

В первом случае после того, как решение вступит в силу (а обычно страховые пытаются его обжаловать, и тогда приходится ждать ещё судебного акта от второй инстанции), можно уже обращаться за исполнительным листом и идти с ним к судебным приставам.

Если же истец не согласен с решением судьи, он вправе его обжаловать. Согласно ГПК РФ, это можно сделать следующим образом:

• В апелляционном порядке – если решение не вступило в силу.
• В кассационном – если вступление уже состоялось, а апелляционная инстанция отказала в удовлетворении жалобы.
• В надзорном, через Верховный суд – если не помогла и кассация.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Взыскание после суда.

Однако добиться положительного решения, пусть даже и вступившего в силу – это лишь половина работы. Следующий этап – это получение денег. Здесь есть свои подводные камни, о которых лучше знать заранее.

 

✔ Взыскание страхового возмещения.

После того, как решение вступило в силу, истец, выигравший дело, должен получить исполнительный лист. Именно по этому документу производится принудительное взыскание.

Далее у истца есть два варианта действий:

1. Обратиться в подразделение приставов-исполнителей по месту нахождения ответчика (того филиала страховой компании, против которого было подано заявление). Этот способ надёжен, но требует времени.
2. Обратиться в банк, в котором у компании открыт счёт. Такую возможность даёт ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве». В этом случае нужно передать туда исполнительный лист и заявление с указанием личных данных гражданина и номера счёта, на который должны быть переведены средства. Такой способ намного быстрее (3 дня с момента регистрации заявления, согласно ч. 5 ст. 70 закона), однако нужно твёрдо знать, что в этом банке у компании открыт счёт, на котором достаточно средств для возмещения. В противном случае деньги перечислены не будут, и искать другой банк с открытым счётом страховщика придётся самостоятельно.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Взыскание морального вреда.

Сумма на возмещение морального вреда взыскивается так же, как и страховое возмещение – по исполнительному листу. Однако здесь есть определённый нюанс: в том случае, если на счету компании недостаточно средств на полную выплату всей взысканной суммы, именно компенсация морального вреда будет выплачена в первую очередь согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Взыскание неустойки.

В том случае, если со страховщика взыскивается неустойка, предусмотренная договором либо ст. 395 ГК РФ, её взыскание производится в том же порядке, что и основной суммы возмещения.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает, что если в договоре или законе не указано иное, то с должника (которым в этом случае является страховщик) может быть взыскан определённый процент. Его размер определяется ЦБ РФ и составляет на июль 2017 года 9% в год. Процент начисляется на всю сумму страхового возмещения, но не на компенсацию морального вреда.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Взыскание штрафа.

Надо учитывать, что если страховая отказывается платить по КАСКО, с неё может быть взыскана не только неустойка, но и штраф в пользу клиента. Его наличие предусмотрено п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составляет, согласно норме закона, «пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Относятся ли эти слова к всей сумме или только к страховому возмещению – вопрос спорный. В некоторых случаях суд начисляет эту сумму как на возмещение, так и на моральный вред, в других – исключительно на возмещение.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Особенности различных видов проблем с КАСКО.

Отдельно нужно поговорить о решении некоторых проблем, связанных с отказом от выплат или занижением их размера.

 

✔ КАСКО по угону.

В том случае, если автомобиль был угнан, КАСКО – один из немногих способов добиться возмещения вреда. Однако достаточно часто происходит такая картина: владелец автомобиля обращается в страховую, а там ему предлагается заключить особое соглашение. Суть этого документа в том, что владелец отказывает от прав на автомобиль в пользу страховой, а затем получает возмещение.

Такой вариант допустим, его предусматривает п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Однако эта норма предусматривает, что выплачиваться должна именно полная сумма – то есть без учёта амортизации автомобиля. Это означает, что платить страховая должна именно ту сумму, которая указана в полисе, не делая для себя никаких скидок.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Страховая занижает сумму выплаты.

Занижение выплат по КАСКО – это, к сожалению, общая практика почти всех страховых компаний. С этим можно мириться, если заниженная сумма не является для владельца значительной или если нет времени на претензии и суд. Однако можно и бороться. Для того, чтобы доказать, что размер выплат занижен, автовладельцу необходимо:

• Определить точную сумму понесённого ущерба. Сделать это можно с помощью. независимой оценки. На проведение экспертизы необходимо приглашать сотрудников страховой, но если они были извещены и не явились – экспертиза не станет недействительной.
• Обратиться в компанию с претензией и требованием доплатить недостающую сумму.
• Если компания добровольно не производит доплату – можно обращаться в суд.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Страховая не платит в срок.

Другим типичным нарушением является задержка выплаты. Надо отметить, что законодательство не содержит в себе нормы, касающейся точного срока, в течение которого должна быть произведена выплата по КАСКО – эти условия прописываются в договоре или во внутренних правилах страховой компании. Однако если даже эти сроки нарушены, либо указания на них вообще нет – владелец автомобиля может начать действовать.

Алгоритм принятия мер здесь будет стандартным:

1. Подача претензии в страховую.
2. Подготовка иска.
3. Обращение в суд.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Страховая обанкротилась.

Наконец, самой неприятной ситуацией является та, когда к моменту страхового случая компания-страховщик признана банкротом. В этом случае получить свои деньги по КАСКО владельцу машины будет труднее всего. Однако есть некоторые меры, которые можно предпринять и в этом случае.

Прежде всего, необходимо сразу же обращаться в суд, рассматривающий дело о банкротстве. В заявлении должно быть требование о включении клиента в реестр кредиторов. Это можно сделать, если страховой случай произошёл до начала процедуры банкротства – или хотя бы до того момента, как началась реализация имущества. Шансы получить полную сумму незначительны – но каких-то выплат уже от арбитражного управляющего компании добиться можно.

Надо отметить, что в отличие от ОСАГО, при КАСКО союз автостраховщиков (РСА) по обязательствам компании-банкрота не отвечает. Именно поэтому в том случае, если автомобиль пострадал в ДТП по вине другого лица, проще добиться именно выплат по ОСАГО, взыскав недостающую сумму уже с виновника ДТП.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Как избежать проблем со страховой по КАСКО.

Заключая договор по КАСКО со страховой компанией, клиенту необходимо обратить внимание на следующее:

• Цена КАСКО. Обычно на рынке страховых услуг полная страховка стоит от 7 до 12%. Если цена ниже – стоит задуматься, не мошенническая ли это компания, которая лишь собирает деньги, но не платит по страховым случаям.
• Перечень страховых случаев. Прежде всего – возмещает ли компания только ущерб или производит выплаты по угону и хищению тоже?
• Какие дополнительные услуги оказывает компания. Часто дополнительно предлагается эвакуация с места ДТП, приезд аварийного комиссара, сбор документов в ГИБДД. Однако эти услуги ведут к тому, что цена страховки повышается.
• Размер выплат. Здесь возможны два варианта: агрегатная сумма (после частичной выплаты сумма договора уменьшается) и неагрегатная (сумма не меняется).
• Выплаты или ремонт? Компания может предложить отремонтировать пострадавший автомобиль за свой счёт в сервисе, с которым заключён у неё договор – либо выплатить сумму, за счёт которой владелец сам чинит машину. Здесь нужно помнить: ремонт в несертифицированном центре может привести к снятию машины с обслуживания производителем, а с сертифицированными страховые компании обычно не работают.
• Условия хранения. При страховании от угона или хищения компании могут требовать, чтобы машина помещалась на охраняемую стоянку и была оснащена сигнализацией. Если так, нужно предварительно определить, какие конкретно стоянки будут официально считаться охраняемыми: само по себе наличие сторожа ночью ни о чём не говорит.
• Требование об освидетельствовании на алкоголь. Часто компании требуют, чтобы при ДТП их клиент всегда проходил медосмотр у нарколога и получал справку о том, что в его крови алкоголя нет. При этом сами сотрудники ГИБДД на освидетельствование направляют далеко не всегда – лишь при серьёзных ДТП или же когда водитель явно выглядит пьяным. Поэтому подписания договора с условием об обязательном освидетельствовании лучше избегать.
• Требование о предоставлении ключей и документов на машину в случае угона. Часто страховые считают, что если водитель забыл эти вещи в салоне – он должен сам отвечать за свои действия и не имеет право на возмещение. Однако такое мнение не основано на законе, поэтому клиенту следует либо потребовать убрать этот пункт из договора – либо найти другую компанию.

 

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

 

✔ Можно ли ремонтировать до оценки ущерба.

В том случае, если машине был причинён ущерб, но владелец отремонтировал её до того, как страховая провела оценку выплаты могут быть либо снижены, либо в них вовсе будет отказано. Связано это с тем, что после ремонта трудно или вовсе невозможно определить точно, какой именно размер ущерба был причинён. Поэтому лучше всего от ремонта лучше воздержаться до тех пор, пока не будет проведена оценка страховой.

Однако если страховая затягивает проведение оценки, то лучше самостоятельно обратиться к независимым оценщикам и провести свою экспертизу – и лишь потом восстанавливать автомобиль. В этом случае будет доказательство размера ущерба на случай, если потребуется обращаться в суд.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Страховая заявляет что застрахованный водитель действовал умышленно и не предъявляет доказательства.

В том случае, если страховая обвиняет водителя в том, что он умышленно причинил вред своему автомобилю, она должна доказать этот факт. Дело в том, что по законодательству о страховании такое обстоятельство действительно будет обоснованным поводом для отказа в выплате. Однако отказ возможен лишь в том случае, если у страховщика есть доказательства. В противном случае отказ в выплате будет незаконным.

Вернуться к содержанию ↑

 

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ